אם אתם מתמודדים עם חובות שאין ביכולתכם לפרוע, הליך חדלות פירעון עשוי להיות הדרך החוקית לצאת מהמצב — ולהתחיל מחדש. מדריך זה מסביר את כל שלבי הליך חדלות פירעון לפי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, תשע"ח-2018.
מה זה הליך חדלות פירעון?
חדלות פירעון היא מצב שבו אדם אינו מסוגל לשלם את חובותיו במועדם. החוק מסדיר את ההליך ומאפשר לחייב להגיע להסדר מסודר מול נושיו, תוך קבלת הגנה מפני עיקולים ותביעות.
ההליך חל על יחידים (אנשים פרטיים) שחובותיהם עולים על 84,375 ש"ח (נכון ל-2026).
שלב 1 — הגשת הבקשה
מי יכול להגיש?
הבקשה יכולה להיות מוגשת על ידי החייב עצמו, או על ידי נושה שחובו עולה על 50,000 ש"ח.
לאן מגישים?
מגישים לרשם ההוצאה לפועל במחוז המגורים, דרך המערכת הממוחשבת.
מה כוללת הבקשה?
- פירוט מלא של החובות
- רשימת נכסים
- הכנסות ממוצעות ב-12 החודשים האחרונים
- הוצאות חיוניות חודשיות
- הצהרה על נסיבות הצטברות החובות
אגרת הגשה: כ-1,000-1,500 ש"ח. מומלץ להיוועץ בעורך דין חדלות פירעון.
שלב 2 — צו עיכוב הליכים
ברגע שהבקשה מתקבלת, ניתן צו עיכוב הליכים זמני. כל הליכי ההוצאה לפועל, העיקולים ותביעות הנושים מושהים.
- אין יותר עיקולי שכר
- אין עיקולי חשבון בנק
- נושים אינם יכולים להגיש תביעות חדשות
צו זה ניתן תוך 24-48 שעות מהגשת הבקשה.
שלב 3 — צו פתיחת הליכים
צו פתיחת הליכים הוא ההחלטה הרשמית שהחייב נכנס להגנת החוק. ניתן תוך 30-60 יום מההגשה.
- פרסום ברשומות
- הנושים מוזמנים להגיש תביעות חוב תוך 45 יום
- מתחיל תהליך בדיקת הנכסים וההתחייבויות
שלב 4 — מינוי נאמן
ממונה נאמן — עורך דין או רואה חשבון שתפקידו לנהל את ההליך. הנאמן הוא נציג ניטרלי.
תפקידי הנאמן
- בחינת מצב הנכסים וההכנסות
- בדיקת תביעות החוב
- הכנת דוח ממצאים לרשם
- ליווי וגיבוש תוכנית פירעון
- קבלת התשלומים החודשיים והעברתם לנושים
שלב 5 — תקופת התשלומים
הנאמן קובע את התשלום החודשי לפי ההכנסה הפנויה. תקופת התשלומים הרגילה: שלוש שנים. במקרים חריגים — עד חמש שנים.
- החייב מעביר תשלום קבוע מדי חודש
- כל שינוי בהכנסה חייב בדיווח
- חל איסור לקחת אשראי חדש מעל 5,000 ש"ח ללא אישור
שלב 6 — תוכנית פירעון
תוכנית פירעון היא המסמך שמגדיר את כל תנאי ההסדר. מוגשת לאחר 6-12 חודשים מתחילת ההליך.
- סכום התשלום החודשי ומשך התקופה
- אופן חלוקת הכסף בין הנושים
- טיפול בנכסים
- תנאים מיוחדים
שלב 7 — צו שיקום כלכלי והפטר
הפטר הוא הצו הסופי — שחרור רשמי מהחובות. לאחר עמידה בכל תנאי תוכנית הפירעון, יתרת החובות נמחקת סופית. ניתן לרוב 3-5 שנים לאחר תחילת ההליך.
ציר זמן מסכם — מהגשה ועד הפטר
| שלב | לוח זמנים |
|---|---|
| הגשת הבקשה + צו עיכוב הליכים | 24-48 שעות |
| צו פתיחת הליכים | 30-60 יום |
| מינוי נאמן | 30-45 יום לאחר הצו |
| אישור תוכנית פירעון | 6-12 חודשים |
| תקופת תשלומים | 3 שנים (עד 5) |
| צו שיקום כלכלי (הפטר) | 3-5 שנים מתחילת ההליך |
שאלות נפוצות על הליך חדלות פירעון
האם הליך חדלות פירעון פוגע בדירוג האשראי?
כן, אך לרוב הדירוג כבר פגוע. לאחר ההפטר, ניתן לשקם את הדירוג בהדרגה.
האם אאבד את הדירה שלי?
לא בהכרח. הנאמן בוחן את שווי הדירה וגובה המשכנתא. כל מקרה נבחן לגופו.
מה קורה לחובות משותפים עם בן/בת זוג?
ההליך חל רק על החייב המגיש. אם לבן/בת הזוג יש ערבות, הנושים עשויים לפנות אליהם.
האם ניתן לסיים את ההליך מוקדם?
כן, אם מגיעים להסדר עם כלל הנושים לפני סיום התקופה.
כמה עולה הליך חדלות פירעון?
אגרת הגשה כ-1,000-1,500 ש"ח. ייצוג עורך דין: 5,000-20,000 ש"ח.
רוצים לבדוק אם אתם זכאים? השתמשו בבוט האבחון החינמי של LawBott — תוך דקות תקבלו אבחון ראשוני, ללא עלות וללא התחייבות.